贷款利率市场化对村镇银行的影响
发布:2019-8-20?? 浏览:328 次 ??作者:未提供

村银网8月17日获悉:为深化利率市场化改革,提高利率传导效率,推动降低实体经济融资成本,中国人民银行决定改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制。从内容来看,这次改革的主要措施提高LPR的市场化程度,发挥好LPR对贷款利率的引导作用,促进贷款利率“两轨合一轨”,提高利率传导效率,推动降低实体经济融资成本。

贷款市场报价利率(LPR)形成机制呈现三大亮点

此次改革一是报价方式改为按照公开市场操作利率加点形成。原有的LPR多参考贷款基准利率进行报价,市场化程度不高,未能及时反映市场利率变动情况。改革后各报价行在公开市场操作利率的基础上加点报价,市场化、灵活性特征将更加明显。其中,公开市场操作利率主要指中期借贷便利利率,中期借贷便利期限以1年期为主,反映了银行平均的边际资金成本,加点幅度则主要取决于各行自身资金成本、市场供求、风险溢价等因素。

二是在原有1年期一个期限品种基础上,增加5年期以上的期限品种,为银行发放住房抵押贷款等长期贷款的利率定价提供参考,也便于未来存量长期浮动利率贷款合同定价基准向LPR转换的平稳过渡。

三是报价行范围代表性增强,在原有的10家全国性银行基础上增加城市商业银行、农村商业银行、外资银行和民营银行各2家,扩大到18家。新增加的报价行都是在同类型银行中贷款市场影响力较大、贷款定价能力较强、服务小微企业效果较好的中小银行,能够有效增强LPR的代表性。

央行表示,将会同有关部门,综合采取多种措施,切实降低企业综合融资成本:一是促进信贷利率和费用公开透明,严格规范金融机构收费,督促中介机构减费让利;二是强化正向激励和考核,加强对有订单、有信用企业的信贷支持,更好服务实体经济;三是加强多部门沟通协调,形成政策合力,多措并举推动降低企业融资相关环节和其它渠道成本。中国人民银行将指导市场利率定价自律机制加强对贷款市场报价利率的监督管理,对报价行的报价质量进行考核,督促各银行运用贷款市场报价利率定价,严肃处理银行协同设定贷款利率隐性下限等扰乱市场秩序的违规行为。

?在利率市场化的背景下,村镇银行机遇和挑战共存

二季度《中国货币政策执行报告》显示,2019年6 月,企业贷款加权平均利率比上年高点下降0.32个百分点;1-6月,新发放普惠型小微企业贷款平均利率 6.82%,较2018年全年平均水平下降0.58个百分点。有关专家表示:在此背景下目前贷款存在两个利率,一是贷款基准利率,二是市场利率。前期市场利率下行较快,但实体经济感觉利率回落并不明显,主要原因是商业银行的定价是用法定贷款基准利率,并且有隐性下限约束,这制约了货币政策传导。在当前经济发展要稳增长、切实降低实体经济融资成本,就需要对利率报价机制进行改革,进一步推动利率市场化,畅通货币政策传导机制。

目前我国利率市场化已经进入快速推进阶段,是我国金融改革的重要举措,他从根本上改变了我国金融市场的价格机制,引导了整个金融体系的平衡。对咱们来说村镇银行品牌效应弱,吸收存款能力不强,贷款潜在风险较高,人才短缺,自主经营权受到隐性干涉,风险管理尚不健全,在利率市场化的背景下,机遇和挑战共存。

利率市场化对村镇银行盈利能力提出挑战。利率市场化后,同业竞争进一步加剧,银行业利差整体收窄。相对于大中型银行,村镇银行受到的冲击更大。一方面,村镇银行资金融通渠道有限,很大程度上依赖于传统存贷款业务,风险分散能力不足;另一方面,村镇银行为稳定存款来源,各期限存款利率长期保持在同业间最高水平,资金成本相对较高。

创新服务产品,培育新的增长点仍然是村行重中之重

在此背景下,村镇银行除要努力促使村镇银行更好地“贷农、贷小”,重点为农业、农户和当地的小微企业、乡镇企业提供特色化和针对性的服务。村镇银行应该尽快摒弃同质化经营模式,回归政策性服务“三农”市场定位。一是利用存贷款利率放开这一契机,适当提高存款利率、降低贷款利率,将收入不多但数量众多的农民群体争取到村镇银行的客户资源范畴中来。还要把握一是发展利率定价灵活的创新型存款产品。村镇银行要紧跟市场形势,推出利率浮动更为灵活的存款产品,要针对份额较少的对公存款研究有价格优势的存款品种,增加存款竞争力。二是对贷款实施差别化利率定价机制。建立客户综合贡献度评价体系,区分重点客户与一般客户,对重点客户实行“一户一价”的定价策略,通过利率优惠吸引和维护优质客户。三是对小微企业不良贷款容忍度实行差异化管理。在严格贷款“三查”的基础上,适度放宽对小微企业不良贷款容忍度,通过合理的风险溢价来达到收益平衡。

创新服务产品,培育新的增长点。村镇银行要完善产品特色,加强服务水平建设。一是深入了解农业农村现状和客户需求,分析农业周期化和不可抗风险的特殊性,针对农业周期和乡镇企业的产业链条及货款的回收特点,量身定做具有当地特色的贷款模式和金融产品。二是借鉴其他大型银行的经验,增加基金、保险和债券的代售功能,和水电气等事业单位合作,代收水费、电费、煤气费等,完善网上银行服务,使农民也享受到足不出户就能办理各项业务的方便,促进村镇银行在农村地区的可持续发展。拓宽资金渠道,提升综合竞争力。加强政策扶持力度,提升风险管理水平。加强政策扶持力度,如实行差异化的信贷政策,酌情调低存款准备金率,降低村镇银行同业拆借的门槛,减少业务限制,放宽网点建设的地域限制。在支农、支小再贷款方面,对村镇银行的申请条件适当放宽。积极引入民间资本进入村镇银行,鼓励村镇银行吸纳当地有实力和影响力的民营企业入股,借助企业在当地的品牌优势和影响力,提高村镇银行的知名度,建立村镇银行与政策性银行等信贷资金批发机制,打通资金回流农村渠道,为村镇银行可持续发展提供资金支持,提高村镇银行的综合竞争力,以更好地应对利率市场化的影响。


(来源:村银网)

责任编辑:王凤莲??最后修改:无修改
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